普通工薪阶层的养儿计划

典型的三口之家
　　接通莫先生家的电话，可爱的宝宝就在电话那头"喂，喂"叫了。这是一个普通的家庭，一家三口，很多事情都围着宝宝打算，他们的财务状况也和很多人都有相似之处。先生在一家国有企业工作，从1985年至今已经有17年的工作经验了，现在是技术部门的主管，月薪原来为6500元，因为公司的一些管理方式调整，现在每月可拿到4500元，另外2000元直接上缴作了各种社会保险金和住房公积金等，年终有15000元的奖金，估计单位状况和自己的工作及收入状况五年之内不会有太大变化。妻子工资不高，每个月大概在1000元左右。两个人每个月基本生活开销为2500元，而花在儿子身上的钱估计马上要达到1000元/月，因为再过半年，儿子就三岁了，要上托儿所和各种培训班了。
　　没有负债
　　目前家里有现金和活期存款2元，定期存款有1.5万元，还有2万元国债。一年多前投了15万元到股票市场里，买了五粮液、江苏舜天等三只股票，没想到一下就套牢了，现在总市值大概还有10万元，要是割肉出来就等于损失了30%，实在有些心痛，打算做中线看看。
　　现在住的房子没有贷款负担，现价大概在30万元，也曾打算换个房子，但考虑到按揭对他们而言压力还是比较大，有些担心如此会影响家庭的生活质量。
　　丈夫保险怎么买
　　李女士三年前买过一份10万元的保障型寿险和一份5万元的意外险，孩子也投有一份3.5万元的意外险。先生虽然在单位已经有社会保险，但考虑到孩子较小，李女士还是想在近期为先生买一份意外险。而寿险方面，李女士觉得现在的保费比较高，而且不知道买哪种类型的好，投资型的还是纯粹保障型的？是否过两年再开始投保比较好？
　　如何积累宝宝的教育基金
　　另一方面，由于孩子比较小，今后还需要更多的教育经费，妻子现在精力全放在照顾孩子身上，先生工作8小时之外空闲时间比较多，能否再为家里创造一些价值？如何为宝宝积累更多的教育和成长基金？专家是否能建议一些其他更好的投资渠道，投资回报率最好能达到10%。
每月收支状况 （单位／元）
　　收入 支出
　　本人月收入4500
　　基本生活开销2500
　　配偶月收入1000
　　子女教育费1000
　　合计　5500
　　合计　3500
　　每月结余　2000
　　年度收支状况 单位／元
　　收入支出
　　年终奖金15000
　　保险费　4500
　　合计　15000
　　合计　4500
　　年度结余10500
　　家庭资产负债状况 单位／元
　　家庭资产家庭负债
　　房产（自用）300000
　　现金及活期存款　20000
　　定期存款　15000
　　国债　20000
　　股票市值　100000
　　合计　455000
　　合计　0
　　家庭资产净值　455000
　　专家建议
　　投资理财建议：
　　李女士家庭投资理财的困惑是在如何购买保险和积累子女的教育基金基金两方面，目标简单明确。首先来分析一下李女士家庭资产现状：可投资的金融性资产15万元，每年可节余7万元的资金收入用于积累投资，且家庭资产流动性不错。目前是李女士家庭资产规划投资的好阶段，理财的顺序应是资产增值管理－应急基金准备－子女教育规划－教育基金积累。
　　鉴于李女士对家庭投资10％的预期收益率来分析，其风险承受能力应为中庸型投资者，渴望有较高的投资收益，但无承受较大的风险能力；虽然可以承受一定的投资波动，但是投资风险要小于市场的整体风险，因此应寄希望于投资有收益且能稳步地增长。李女士在投资时对风险要有清醒的认识，高收益伴随高风险是金融投资的一个规律，不要采取激进的办法去达到目标，急功近利往往事倍功半，李女士股票的失利就在于此。
　　鉴于以上分析，给李女士家庭投资的建议是：
　　股市投资跟紧市场
　　李女士对投资回报的要求较高，股市投资是一合适的选择。目前股市动荡，说法各异。但作为一名普通的投资者，只要能跟上股市进化的节奏就是胜者。由于我国的股票市场长期以来都存在以投机炒作为主现象,因此也就造成了大多数投资者对基本面的忽视,而过分迷信"庄家"的力量,但今年股票市场的趋势发生了很大程度的变化, 股市已逐渐地转向理性投资,市场定价体系因此而重新建立,股票价格当然也就因此而进行了一番新的排序。因此，李女士不要只期望有朝一日能让自己手中的股票回升到自己买入的价格，适时割肉，并认真的做好基本面研究,把资金再投入到一些业绩优良而有成长性的蓝筹股中去，者才是明智的选择。
　　信托投资勿盲目
　　信托投资相对股票来讲，稳健程度较强；相对国债、基金等又利率较高。但投资信托切忌盲目，近一年，出现了"信托投资热"想象，致使很多投资者再不了解信托的情况下，跟帮似的购买。建议李女士在购买信托产品时，应选择如市政工程工程、基本建设工程、写字楼、宾馆等现金流和管理成本均相对稳定的信托品种及发展前景可观的金融租赁信托。既然李女士已经有股票和国债的投资，就不要再选择投资于证券类的信托，避免投资渠道的重叠。
　　小试锋芒购基金
　　基金的优点是价格最低，在近期整体价位风险较小，交易费用低廉。目前基金已进入底部区域，而且有部分基金已经出现放量迹象，显示有新增资金正在积极介入。近期《证券投资基金法》的颁布, 为基金市场的发展提供了上升的空间。李女士可在近期了解几家基金公司业绩好的基金进行关注介入，对封闭式基金在低位区购入。当然，不要对基金的短期回报期望过高，做中长线的准备，密切关注。
　　应急基金须准备
　　一个家庭的应急准备金是在发生意外变故及紧急事件时能够快速变现的资金，一般是家庭月收入的3倍，李女士家庭应准备22500元。作为李女士家庭目前有2万元的现金和活期存款正好可作应急准备金，这笔款项不要进行投资和挪作他用。
　　投资、保障结合式保险
　　作为家庭顶梁柱的莫先生，保险额度理应增加，从目前家庭状况看，莫先生应投保健康险及带有投资性质的分红保险。